大幅下跌。10月13日，融360数字科技研究院发布数据显示，9月，中长期存款利率创今年最大单月跌幅，其中，3年期存款平均利率为2.695%，环比下跌22.8BP；5年期存款平均利率为2.624%，环比下跌25.3BP。

　　与此同时，存款利率分化仍在持续，不同地区、不同之间存款利率差异较大。但整体来看，3%以上存款利率越来越少。以3年期存款为例，统计数据显示，9月利率仍在3%以上的网点占比已不足10%。

　　融360数字科技研究院监测数据显示，2023年9月，银行整存整取存款3个月期平均利率为1.648%，6个月期平均利率为1.852%，1年期平均利率为1.988%，2年期平均利率为2.294%，3年期平均利率为2.695%，5年期平均利率为2.624%。

　　和上个月相比，定期存款各期限平均利率均环比下跌，其中3个月期下跌 0.2BP，6 个月期下跌0.4BP，1年期下跌8.4BP，2年期下跌18.8BP，3年期下跌22.8BP，5年期下跌25.3BP，中长期存款利率下跌幅度都比较大，且创今年最大单月跌幅。

　　从不同类型银行利率调整情况来看，国有银行、股份制银行3个月、6个月期存款利率基本没有调整，其他期限均整体下调；城商行、农商行各期限存款利率均下调。1年及以上中长期存款，国有银行、股份制银行利率降幅要大于城商行、农商行。

　　利率调整之后，目前股份制银行3个月、6个月期存款利率整体水平最高，城商行、农商行1年及以上存款利率水平较高。

　　同时，大额存单中长期利率下跌趋势也比较明显，基本跟随普通定存利率调整。根据融360数字科技研究院监测的数据，2023年9月发行的大额存单3个月期平均利率为1.793%，6个月期平均利率为1.987%，1年期平均利率为2.148%，2年期平均利率为2.551%，3年期平均利率为3.048%，5年期平均利率为3.312%。

　　和上个月相比，大额存单3个月、5年期平均利率上涨，涨幅分别为0.5BP、13BP；其余期限平均利率均下跌，其中6个月期下跌1.2BP，1年期下跌3.3BP，2年期下跌6.2BP、3年期下跌11.5BP，3年期利率降幅最大。

　　去年以来，存款产品利率已经历三轮下调。此前两轮分别在去年9月和今年6月，均为国有大行率先调整，股份行及城商行等中小银行陆续跟进调整。

　　9月1日起，银行存款利率再迎全面下调。多家国有银行、股份制银行相继发布公告称，即日起下调部分定期存款利率，本次调降主要涉及1年及以上期限存款利率，3个月、6个月期利率调整情况较少。随后，地方性银行跟进下调存款利率。

　　就在9月下旬，某城商行利率迎来调整，此前该行2年期、3年期、5年期利率分别为2.85%、3.5%、4%。在调整后,利率降为2.8%、3.4%、3.9%。

　　在融360数字科技研究院分析师刘银平看来，银行存款成本率居高不下，一方面是受经济大环境影响，居民投资风格趋向保守，存款定期化、长期化趋势明显，尽管个人定存利率持续走低，但个人存款成本率却不降反升；另一方面是企业活期存款利率上升，也推升了存款成本率走高。

　　“接下来银行面临的息差压力更大，按揭贷款置换、特殊再融资债的发行、银行支持地方政府债务置换等都将导致银行资产收益率下行，息差压力将传导至存款端，存款成本也需要进一步调降。”刘银平指出，本轮银行调降的主要是中长期存款利率，也是为了防止存款定期化、长期化趋势，一方面中长期存款成本将下降，另一方面引导储户资金向中短期存款转移。

　　值得关注的是，不同银行的存款利率定价策略不同，导致不同地区、不同银行之间的利率差异仍然较大。

　　刘银平指出，银行存款利率整体下降，但个别银行的利率仍然较高，尤其是地方性城商行和农商行，利率与年初相比降幅不是很大，2年期存款利率可以达到2.6%以上，3年期、5年期存款利率仍在3%以上。但整体来看，3%以上存款利率越来越少，根据融360数字科技研究院监测的样本数据显示，9月份3年期存款利率仍在3%以上的银行网点占比已不足10%，而年初这一比例在85%以上，5年期存款利率仍在3%以上的银行网点占比也仅在10%左右，且未来这一比例将进一步下降。

　　总体来看，分析人士认为，对于仍选择存款产品的稳健型投资者而言，在满足流动性需求的情况下，可以优先选择期限相对较长的产品锁定存款利率。同时，目前不同银行存款利率差异较大。可结合考虑自身的实际情况，进行灵活的资金配置。

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